Бремя ипотечного кредита не зря стало объектом шуток. Люди, берущие кредит на покупку жилья, попадают под психологический пресс постоянного большого долга. Предлагаем без эмоций, на цифрах взглянуть ипотечный кредит и еще раз оценить плюсы и минусы.
Какой вариант рассматриваем:
1-комнатная квартира. Вторичный рынок.
Почему вторичный рынок? В квартиру можно сразу заехать и жить, поэтому не нужно платить за аренду, ждать сдачи дома в эксплуатацию, искать дополнительные деньги на ремонт. Такая квартира — самый бюджетный и удобный вариант.
Для примера возьмем однокомнатную квартиру в Москве на ул.Профсоюзная, недалеко от м.Теплый Стан.
Общая площадь 32.8м2, жилая площадь 19м2, кухня 6.0м2.
Такая квартира стоит 6.500.000 рублей.
Для новостроек, для более современных домов и более престижных районов — цена больше, но это не так важно.
Если покупать квартиру в ипотеку
У нас есть первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры (1.300.000 рублей)
Оставшиеся деньги (5.200.000р) будем брать в Сбербанке на стандартных условиях.
| срок кредита | ставка | сумма ежемесячного платежа | переплата |
| 5 лет | 13.5% | 120.000 р. | 2.000.000 р. |
| 10 лет | 13.5% | 79.200 р. | 4.300.000 р. |
| 15 лет | 13.75% | 68.400 р. | 7.110.000 р. |
| 20 лет | 13.5% | 64.700 р. | 10.100.000 р. |
Если брать ипотеку на длительный срок, то сумма переплаты будет больше, чем стоимость квартиры.
Через 20 лет вы выплатите банку 15.500.000 рублей и при этом у вас «на руках» будет квартира в доме, который ПОСТАРЕЛ на 20 лет.
Аргументы «это же актив!«, «стоимость квартир только растет» не очень убедительны. Активом кваритра становится только тогда, когда она приносит доход и вы в ней не живете. Если в квартире жить, рост ее стоимости не имеет значения! Через 20 лет подорожает не только эта квартира, но и любая другая которую вы захотите купить в замен этой старой.
Ну и не факт, что цены на недвижимость в Москве и в России будут растит бесконечно…
Если же брать ипотеку на меньший срок, то выплаты очень большие.
Покупать недвижимость и в ипотеку на длительный срок могут только богатые люди.
Если откладывать деньги
Предположим, что ваша зарплата позволяет вам тарить на ипотеку 68.400р в течение 15 лет. А что если не брать ипотеку и использовать эти деньги по другому?
За 35.000р. можно снимать квартиру в этом же районе с более хорошими параметрами — общая площадь 40.0м2, жилая площадь 20, кухня 10м2. При смене места работы, появлении плохих соседей, устаревании дома — мы всегда можем снять другую квартиру. Мы можем уехать жить чуть дальше от метро и за эти деньги снять 2-ку!
Оставшиеся 33.400р будем откладывать на счет в банке под 7% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. (Вклад «Пополняй» Сбербанка, «Активный» ВТБ24).
Какую же сумму мы накопим?
В случае если у нас нет первоначального капитала.
| срок накоплений | накопленная сумма |
| 5 лет | 2 405 409 руб. |
| 10 лет | 5 767 969 руб. |
| 15 лет | 10 534 733 руб. |
Если у нас есть сумма (1.300.000 на первоначальный взнос в случае ипотеки), то эту сумму тоже кладем на счет:
| срок накоплений | накопленная сумма |
| 5 лет | 4 200 941 руб. |
| 10 лет | 8 313 314 руб. |
| 15 лет | 14 143 014 руб. |
Конечно, это тоже не простой процесс — нужно выбирать вклады, продлевать их. Распределять между разными банками и между разными валютами.
Давайте еще раз посмотрим на все цифры и обсудим плюсы и минусы.
У нас есть 1.300.000.
Мы можем купить кваритру в ипотеку. Или снимать квартиру за 35.000рублей в месяц, а еще 33.400 рублей каждый месяц откладывать. В любом случае нам есть где жить.
| срок | ипотека | снимать и копить |
| 5 лет |
Каждый месяц тратим 120.000 р. В итоге: своя квартира на которую потрачено 8.500.000 р. |
Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 4 200 941 руб. |
| 10 лет |
Каждый месяц тратим 79.200 р. В итоге: своя квартира на которую потрачено 10.800.000 р. |
Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 8 313 314 руб. |
| 15 лет |
Каждый месяц тратим 68.400 р. В итоге: своя квартира на которую потрачено 13.610.000 р. |
Каждый месяц тратим 68.400 р. Сумма на счете: 14 143 014 руб. |
Основные плюсы ипотеки
+ Вы живете в своей квартире!
+ Вас утешает мысль, что ваша квартира дорожает и вы сделали выгодную покупку.
Минусы ипотеки
— Вы все еще живете в этой квартире. Прошло 15 лет и дом постарел. В квартире давно пора делать ремонт.
— Квартира мала, но продать ее до выплаты долга сложновато!
— Вы переплатили кучу денег банку, больше чем ваша квартира реально стоит.
Ваша квартира подорожала, но вам это все равно — если вы ее продадите, то и покупать будете другую такую же дорогую.
Основные плюсы накопления денег
+ Вы живете там где вам удобно на данный момент.
+ У вас копится сумма, которую вы можете потратить на покупку квартиры не в ипоткеу.
+ Вы живете в квартире более лучшей, чем если бы брали ее в ипоткеу.
Минусы
— Трудно менять место жительство в случае проблем с арендодателями. (Дети, школа, привычки).
— Психологически некомфортно жить в чужой квартире.
— Приходится оформлять различные документы по месту постоянной прописки.
— Очень трудно дисциплинировать себя и регулярно откладывать деньги.
— Часть ваших денег «съедается» инфляцией.
Брать ипотеку или копить?
Мы рассмотрели достаточно статичную картину. В раельности меняются зарплаты, процентные ставки, цены. Но цены на квартиры могут не только увеличиваться, но и падать.
Если у вас есть деньги на большой первоначальный взнос и возможность выплатить ипотеку быстро — нужно покупать квартиру и «вить свое гнездо».
Если вы воспринмаете ипотеку как «пожизненную кабалу», то и не нужно в нее влазить! Посмотрите трезво на свои возможности и лучше живете более комфортно, чтобы купить квартиру потом.
Если вы понимаете, что не сможете себя дисциплинировать и регулярно откладывать деньги, то берите ипотечный кредит! Банк заставит вас переплатить, но у вас будет своя квартира.
Самое главное!
Квартира в которой вы живете — НЕ АКТИВ!
От того, что она дорожает вам ни тепло, ни холодно!
Если вы ее продадите, то вам будет негде жить и вам придется покупать другую ДОРОГУЮ квартиру.
Динамика изменения стоимости квадратного метра в Москве за последние 5 лет по данным irn.ru
[poll id=»33″]
Ипотечное кредитование очень хорошо продуманная система финансирования достаточно большого количества деятелей фактически не приносящих ни какой пользы обществу.Они просто получают дивиденты на нуждах людей,коим является жилищный вопрос. У молодых семей(в основном эта категория)фактически нет выбора кроме ипотеки в приобретении собственного жилья.Не надо забывать при расчете,что выгодней,снимать или копить на жилье,что молодая семья обзаведется детьми(и возможно не одним).В этих случаях о накоплении денег просто не может быть и речи.Не плохой шаг государства в гашении кредита при рождении второго ребенка.Еще бы было лучше если при рождении первенца.А откладывая деньги на квартиру,одновременно откладывается и рождение семьей детей.Соответственно повышается и возраст семьи.В итоге после накопления данной суммы возраст если и позволит обзавестись ребенком,то одним.Мое мнение:ипотеку(кредиты)на квартиру брать необходимо,просто со стороны государства должна быть реальная помощь в гашении кредита при рождении детей(с первого)и уменьшении процентной ставки целевым указаниям банкам.Даже инвестируя в банки деньги для этих целей.Хочу отметить,что денег в стране предостаточно,вопрос только в не возможности или не желании государства контролировать их распределение.
Ну по идее материнский капитал частично решает этот вопрос — его можно направить на погашение жилищного долга. Но согласен, что этого недостаточно.
Даже просто субсидирование ипотечных ставок до приемлимого уровня могло бы помочь многим молодым семьям. Но судя по всему, квартиры и так покупаются — зачем чиновникам «чесаться». А будет нехватка рабочих рук — так они гастарбайтеров завезут.
Квартиры покупаются,еще раз отмечу,что иного выхода нет.Нельзя и отметить,что не реализованных квартир так же предостаточно в виду их высоких цен.Мне не известно кто платит за не проданную квартиру,ведь коммуникации подведены.Если застройщик платил бы штрафы или повышенный процент за не реализованную квартиру,то вероятно он вынужден будет снижать стоимость жилья.
Есть еще один способ приобретения жилья — покупка лотбилета „Золотой ключъ”. И будь что будет…
Н круто будет если возлагать надежды на квартиру разыгрываемые в лотерею!!!Организаторы лотерей давно имеют жилье и не только в России.
Ипотека, какие счастливые лица на рекламных проспектах у людей рекламирующих
этот вид рабства. Когда-то при рабовладельческом строе, было много забот о быте и пище раба. Плюс рабский труд не качественный, но решение было найдено. Дать иллюзию свободы, и наплевать, что он там ест и где живет, каждый месяц 1 числа хоть укради, но принеси наши денежки в кулачке, а не то вышвырнем на улицу. Некогда не мог понять в детстве западных фильмов про потерю работы, когда герой сразу гуляет на улице. Добро пожаловать в рабство, о чем вы там мечтаете? Я ведь показывал в глянце, как выглядит красивая жизнь. Ну как вам сам зовут неважно, важно только ваши мечты. Кусок материального мира не может быть благом, но мозги хорошо промыты и обезьяны думают, что они хозяева своей жизни. Утрирую, да, но для тех кто хочет видеть и понимать все становится очевидно.
Два года назад брал ипотеку. Квартплата (за 1-комнатную) была 700-800руб, бензин 22-23руб, штрафы ГБДД 100-300-500, еда /2 от нынешних цен. Прошло ДВА года и результат: квартплата 1800-2000руб, бензин 29-30руб, штрафы 1000-3000-5000руб, ЕДЫ вообще НЕТ, одни заменители, ароматизаторы, красители. Хлеб — из опилок (24р), Молоко — из мела т.к. не киснет совсем (50р), Яйца — 75 руб/10шт.
Я ипотеку брал 2 года назад, думал «7500р в месяц — всё, предел, что я могу отдавать!» А ПРАВИТЕЛИ сказали: «НЕТ! ТЫ ДОЛЖЕН БОЛЬШЕ! И НАМ ПО-яйца ГДЕ ТЫ ИХ ВОЗЬМЕШЬ!!»
2013 год. Средняя зарплата в городе 12-16 т.р., на заводе 20-25т.р.
Может пмж уехать жить европу )
Не стоит забывать,что приобретая собственное жилье вы обеспечиваете в последствии хть бы на первое время собственной крышей над головой своих детей.А если квартира большой площади,то есть вариант размена на меньшие площади нескольких квартир.В съемном жилье такокго варианта нет.
Все таки не согласен с тем, что квартиру нельзя считать активом. В случае если другие квартиры на рынке подорожают, дорожает и ваша квартира и соответственно в случае если захочется поменять свою квартиру на другую, то заплатить надо будет только разницу.
С формальной точки зрения квартира это все-таки не актив, а пассив.
Но в целом я согласен с вами — именно благодаря вере наших родителей в собственное жилье, многие из нас сейчас имеют крышу над головой. Могут разменять ее и т.д.
Для людей, которые не умеют копить или не знают как заставить деньги работать — квартира это возможность хоть что-то оставить после себя своим детям.
Еще раз отмечу—со стороны государства пока только словословия и обещания о снижении процентной ставки по ипотечным займам.Думаю здесь слишком большое лобби со стороны влиятельных лиц в правительстве и думе, недающих ослабить откровенную удавку на молодых семьях взявших или думающих взять ипотечный кредит.
Забыли посчитать сколько они за это время выплатят еще и за сьемное жилье…снимая квартиру они уже столько денег откладывать не смогут
Рассматриваете только с одной стороны ситуацию)
забыли посчитать то, что зарплаты растут, а платежи по ипотеке остаются прежними и для хозяина квартиры она фактически не дорожает. Платеж забирает все меньшую часть зарплаты и ипотека гасится досрочно за счет того, что появляется возможность платить больше. А при накоплении недвижимость дорожает. То, что стоило 15 лет назад 2 мл. стоит сейчас 8. Многие смогли отложить на квартиры и купить их? Нет.
Забыли посчитать еще аренду квартиры, если арендовать. Это порядка 30 т.р в месяц (Москву же рассматриваем, так?) В год 360 т.р. За 5 лет это уже 1 м.800 тыс. Поболее переплаты, не так ли?
Опять же, цена на квартиру приведена весьма приблизительная. Проще взять в подмосковье ближайшем и погасить за пять лет с минимальными переплатами, чем брать за 6 лямов задрипанную однушку в Москве.
Если б все было так просто, как написано, люди бы копили и покупали.
Браво, прямо в точку!
Может у кого-то зарплаты и растут, но я таких не знаю. в лучшем случае индексация зп раз в год составляем 3 %, а инфляция 10-11 %(и это официальные данные, а сколько на самом деле хз), а вот платежи по коммуналке и т.д. растут как раз очень стабильно. И дорожает квартира не всегда и не везде (в регионах, например, не очень дорожает), а вторичка (до 2000 г.)вообще падает в цене, плюс еще вложенные в квартиру деньги.